Снижение дохода или ЧС: как работают кредитные каникулы в 2026 году

Кредитные каникулы из временной антикризисной меры превратились в постоянный финансовый инструмент помощи заёмщикам. Что это такое, кому они положены в 2026 году и как их правильно оформить, чтобы не попасть в долговую яму. В материале RT разбираем все обновленные условия, необходимые документы и главные подводные камни программы.

Кому можно оформить кредитные каникулы

 

Право на отсрочку платежей в 2026 году имеют несколько категорий заёмщиков, но каждый случай строго регламентирован.

 

1. При снижении дохода. Основное условие — падение вашего дохода за два календарных месяца, предшествующих месяцу обращения в банк, минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Учитываются все официальные доходы: зарплата, пенсия, доходы от предпринимательства. Это правило распространяется и на пенсионеров.

2. При чрезвычайной ситуации (ЧС). Если ваше жильё находится в зоне ЧС (например, паводок, пожар), и это привело к утрате имущества или нарушению условий проживания. Факт нужно подтвердить справкой от органов местного самоуправления.

3. Субъекты МСП и самозанятые. С 1 октября 2025 года право на каникулы получил малый и средний бизнес, а также самозанятые. Это можно сделать раз в пять лет по каждому кредиту на срок до шести месяцев. Установлены лимиты:

Самозанятые — до 10 млн ₽.

Микропредприятия — до 60 млн ₽.

Малые предприятия — до 400 млн ₽.

Средние предприятия — до 1 млрд ₽.

4. Участники СВО, мобилизованные и члены их семей. Для них действует отдельный закон (№ 377-ФЗ), который продлён до 31 декабря 2026 года.

Каникулы предоставляются на весь срок службы/контракта плюс 180 дней (ранее было 30). Члены семьи (супруг/а, дети, иждивенцы) также могут оформить каникулы по своим кредитам. Ключевое условие — кредит, ипотека или кредитная карта были получены до частичной мобилизации или начала участия в СВО.

5. Ипотечные заёмщики в трудной жизненной ситуации. Ипотечные каникулы до 6 месяцев действуют на постоянной основе с 2019 года.

В 2025 году в Госдуму внесён законопроект, который может дать семьям с рождением/усыновлением второго и последующих детей право на каникулы по ипотеке до 18 месяцев вне зависимости от дохода.

 

Лимиты по кредитам:

для потребительских кредитов — до 450 000 ₽,

для кредитных карт — до 150 000 ₽,

для автокредитов — до 1,6 млн ₽.

 

На период действия кредитных каникул кредитору запрещено начислять пени и неустойки, инициировать взыскание имущества, предоставленного в залог, или предъявлять требования к поручителю заёмщика. При этом основное финансовое обязательство сохраняется. Проценты по договору будут продолжать начисляться на сумму задолженности в стандартном порядке.

 

По одному кредиту можно взять каникулы только дважды за весь срок договора: один раз по причине снижения дохода и один раз — из-за ЧС.

 

Банкротам и тем, кто уже использовал каникулы по антикризисным законам 2020 или 2022-2023 гг. (кроме участников СВО), и если сумма долга превышает установленные лимиты, откажут в кредитных каникулах.

 

Как взять кредитные каникулы в 2026 году и что поменялось

1. Подготовьте заявление. Направьте его в банк способом, указанным в договоре, заказным письмом или лично под расписку.
2. Соберите документы (в течение 90 дней после обращения):

При снижении дохода: справка 2-НДФЛ, справка из службы занятости, больничный лист.

При ЧС: справка от органов местного самоуправления.

Для участников СВО: на этапе обращения документы не обязательны (банк может запросить их сам), но после окончания каникул необходимо предоставить справку из воинской части.

1. Дождитесь решения. Банк обязан рассмотреть заявление за 5 рабочих дней (для участников СВО — 10 дней) и уведомить вас. Молчание банка в течение 15 дней для военнослужащих приравнивается к согласию.
2. Получите новый график платежей. До окончания каникул банк пришлёт обновленный график, где срок кредита будет увеличен на период отсрочки.

 

Основные недостатки кредитных каникул

 

Кредитные каникулы в 2026 году — важный страховочный инструмент, особенно для оказавшихся в сложных обстоятельствах. Однако это дорогая услуга, которая увеличивает итоговую переплату. Взвесьте все «за» и «против», тщательно подготовьте документы и рассматривайте каникулы как крайнюю меру, когда другие способы снижения платежа недоступны.

Кредитные каникулы — это не списание долга, а его перераспределение во времени, и у этой льготы есть существенные финансовые последствия.

1. Начисление процентов. Это главный минус. В период каникул проценты продолжают начисляться:

По потребительским кредитам и кредитным картам — по ставке 2/3 от среднерыночной полной стоимости кредита (ПСК) на дату обращения (если ставка по договору ниже, то она не меняется). Эти проценты потом нужно будет выплатить.

По ипотеке и всем кредитам под залог недвижимости — по первоначальной ставке, указанной в договоре.

Исключение: с 6 апреля 2024 года участники СВО могут не платить проценты, начисленные во время каникул. Для членов их семей это исключение не действует.

2. Увеличение общего срока кредита и переплаты. Поскольку невыплаченные в период каникул платежи и начисленные проценты распределяются на оставшийся срок, общая переплата по кредиту возрастает, а срок договора удлиняется.

3. Отражение в кредитной истории (КИ). Сам факт оформления каникул как формы реструктуризации попадает в вашу КИ. Хотя ЦБ заявляет, что это не должно портить историю, некоторые банки при оценке новых заявок могут учитывать этот фактор в своей риск-модели.

4. Сложности с подтверждением. Основная причина отказов — отсутствие правильно оформленных документов, подтверждающих тяжелую ситуацию (справок о снижении доходов, ущербе от ЧС и т.д.).

5. Однократность и лимиты. Воспользоваться правом можно ограниченное число раз, и оно не покрывает крупные кредиты сверх установленных правительством лимитов.

 

Альтернатива кредитным каникулам: реструктуризация и рефинансирование

Прежде чем брать каникулы, можно рассмотреть другие варианты:

Реструктуризация — изменение условий текущего кредита (снижение ставки, увеличение срока) через ваш банк. Часто бывает выгоднее каникул.

Рефинансирование — получение нового кредита в другом банке на более выгодных условиях для погашения старого. Имеет смысл при разнице в ставках от 1.5 п.п.