Поведение банков в отношении клиентов, не приносящих прямой доход по кредитным картам, обостряет вопрос баланса интересов в сфере финансовых услуг, объяснил в беседе с RT экономист, член экспертного совета при комитете Госдумы по финансовому рынку Станислав Паулаускас.
Так он прокомментировал информацию, опубликованную РБК, о том, что некоторые банки стали сокращать лимиты и блокировать операции по кредиткам клиентов, которые годами не попадают на проценты.
«Речь идёт о держателях, которые используют кредитки строго в пределах льготного периода, не переходя на платные режимы погашения. Эти клиенты не нарушают условий договора, но и не генерируют банковский доход в виде процентов. В период, когда стоимость фондирования резко выросла, а возможности увеличения кредитного портфеля ограничены, банки начинают активнее учитывать такую специфику потребительского поведения», — отметил эксперт.
По его словам, с юридической точки зрения полное прекращение действия кредитной линии или расторжение договора по инициативе банка невозможно, если клиент добросовестно исполняет свои обязательства.
«Но сокращение лимита или приостановка новых операций — вполне допустимые меры, если они не нарушают условий договора и сопровождаются соответствующим уведомлением. Это позволяет банкам оставаться в правовом поле, при этом трансформируя условия взаимодействия с клиентом. Финансово такие действия объясняются желанием снизить объём неработающего капитала: если клиент не пользуется кредиткой как заёмным инструментом, одобренный ему лимит требует резервирования средств, которые могли бы быть направлены в более доходные направления», — подчеркнул специалист.
Одновременно это способ ограничить арбитражные практики — когда заёмные средства размещаются на депозитах с более высокой ставкой, пояснил аналитик.
«Такие схемы подрывают устойчивость бизнес-модели, основанной на разнице ставок, и вынуждают банки к корректировке условий обслуживания. Для клиента это означает необходимость более вдумчивого подхода к использованию кредитных продуктов. Те, кто рассчитывал на кредитку как на постоянный источник кешбэка при отсутствии процентов, могут столкнуться с ужесточением условий», — пояснил экономист.
В то же время клиенты, совмещающие использование кредитных карт с другими продуктами банка, будь то депозиты, инвестиционные счета или ипотека, остаются в более устойчивом положении, считает он.
«Тем, кто стремится сохранить прежний уровень комфорта при использовании кредитки, стоит рассматривать подключение дополнительных услуг или изменение модели использования карты: частично выход за пределы грейс-периода или регулярные обороты по карте, в том числе с оплатой товаров и услуг, дают банку сигнал о вовлечённости клиента в продуктовую экосистему», — заключил собеседник RT.
Ранее финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов в беседе с RT объяснил, почему банки начали сокращать кредитные лимиты по картам.
Свежие комментарии